信通院：物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)和階段

  物聯(lián)網(wǎng)是新型基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智能升級(jí)中發(fā)揮著不可替代的作用。近年來(lái)，物聯(lián)網(wǎng)已成為ICT產(chǎn)業(yè)中發(fā)展較快的新興業(yè)務(wù)，截至2022年8月底，我國(guó)的移動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)連接數(shù)首次超過了移動(dòng)電話用戶數(shù)，成為全球主要經(jīng)濟(jì)體中首個(gè)實(shí)現(xiàn)“物超人”的國(guó)家，近幾個(gè)月物聯(lián)網(wǎng)連接數(shù)依然保持快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。金融業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈，也是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)行業(yè)，物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的場(chǎng)景廣闊。

  物聯(lián)網(wǎng)涵蓋面非常廣，但從本質(zhì)上來(lái)看還是圍繞“物”進(jìn)行的各類技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用創(chuàng)新。對(duì)于金融業(yè)的應(yīng)用來(lái)說，基于自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展背景，物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的創(chuàng)新呈現(xiàn)三階段發(fā)展的態(tài)勢(shì)，即碎片化的金融+物聯(lián)網(wǎng)階段、基于企業(yè)級(jí)平臺(tái)的AIoT與金融深度融合階段、基于“物的數(shù)據(jù)”大循環(huán)的無(wú)界數(shù)字金融階段，每一階段的應(yīng)用場(chǎng)景、參與主體、核心突破點(diǎn)等方面差異化明顯。

第一階段：碎片化的金融+物聯(lián)網(wǎng)階段

  目前，大部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用尚處于這一階段。隨著物聯(lián)網(wǎng)在各行業(yè)應(yīng)用規(guī)模的擴(kuò)展，金融業(yè)開始探索物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，依托全面感知、可靠傳遞、智能分析等技術(shù)特點(diǎn)，在動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管、汽車金融、移動(dòng)支付、保險(xiǎn)標(biāo)的物監(jiān)測(cè)等場(chǎng)景落地。不過，這些應(yīng)用更多是金融機(jī)構(gòu)在一些具體產(chǎn)品和場(chǎng)景中為解決具體問題而實(shí)施的，呈現(xiàn)出的是分散化、碎片化創(chuàng)新的形態(tài)。這一階段主要特征包括：

  一是從立足點(diǎn)來(lái)看，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方案是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式的補(bǔ)充，目的是解決傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的一些痛點(diǎn)。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，基于對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方案成本收益的測(cè)算，可疊加物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)標(biāo)的物更精準(zhǔn)的監(jiān)管，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。例如，此前民生銀行發(fā)起的“基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的中小企業(yè)融資服務(wù)”項(xiàng)目入選金融科技“監(jiān)管沙盒”，該項(xiàng)目的一個(gè)特點(diǎn)是借助物聯(lián)網(wǎng)輔助驗(yàn)證中小企業(yè)業(yè)務(wù)真實(shí)性。

  二是從參與主體來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)的少數(shù)部門層面以及基層分支機(jī)構(gòu)是主要參與方。由于目的是解決具體業(yè)務(wù)場(chǎng)景中的痛點(diǎn)，不少物聯(lián)網(wǎng)金融的項(xiàng)目是以創(chuàng)新項(xiàng)目孵化的形式問世的，一般由金融機(jī)構(gòu)某一業(yè)務(wù)部門提出需求，科技部門聯(lián)合物聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)商來(lái)實(shí)現(xiàn)，并在部分基層分支機(jī)構(gòu)落地。參與主體的分散和隨機(jī)性，決定了應(yīng)用規(guī)模不大。

  三是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方案沒有深度融入金融機(jī)構(gòu)整體數(shù)字化設(shè)施中。金融機(jī)構(gòu)基于具體業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)，分散化采購(gòu)相應(yīng)的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方案，這些方案雖然是包含了感知、傳輸、平臺(tái)等環(huán)節(jié)的端到端物聯(lián)網(wǎng)方案，但更多聚焦于具體業(yè)務(wù)場(chǎng)景搭建，有些獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)已有的IT系統(tǒng)，即使接入已有IT系統(tǒng)，物聯(lián)網(wǎng)方案也是相對(duì)獨(dú)立，并未與其他業(yè)務(wù)形成協(xié)同。

  四是應(yīng)用方案的可復(fù)制性不足。由于此階段大部分物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用是分散化、碎片化開展，針對(duì)具體場(chǎng)景特點(diǎn)定制化明顯，缺乏統(tǒng)一的平臺(tái)管理，每一場(chǎng)景方案難以規(guī)?；瘡?fù)制，小范圍的應(yīng)用無(wú)法體現(xiàn)出物聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的真正價(jià)值。

  可以說，物聯(lián)網(wǎng)金融的第一階段還是由金融產(chǎn)品思維驅(qū)動(dòng)，聚焦具體金融產(chǎn)品的優(yōu)化和補(bǔ)充，主要的突破口在于如何將其他行業(yè)成熟的物聯(lián)網(wǎng)解決方案遷移到金融業(yè)場(chǎng)景中，例如將其他行業(yè)的資產(chǎn)管理方案遷移到對(duì)動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管場(chǎng)景中。

第二階段：基于企業(yè)級(jí)平臺(tái)的AIoT與金融深度融合階段

  這一階段企業(yè)級(jí)物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)揮了重要的作用，而且依托平臺(tái)，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)深度融合應(yīng)用，以AIoT（智能物聯(lián)網(wǎng)）形態(tài)賦能金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)處于感知層和應(yīng)用層之間，是物聯(lián)網(wǎng)體系的中樞神經(jīng)和價(jià)值凝結(jié)核心節(jié)點(diǎn)。在一個(gè)典型的物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用方案中，平臺(tái)向下連接、管理海量的聯(lián)網(wǎng)設(shè)備并歸集、存儲(chǔ)感知數(shù)據(jù)，向上提供應(yīng)用開發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)接口和共性工具模塊，以SaaS的形態(tài)提供給用戶，并通過對(duì)數(shù)據(jù)的處理、分析和可視化，驅(qū)動(dòng)用戶高效決策。平臺(tái)作為一個(gè)生態(tài)樞紐，能夠串起物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用生態(tài)各個(gè)環(huán)節(jié)。物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)往往以公有云和私有云兩種形態(tài)部署，前者如亞馬遜、微軟、阿里等為所有行業(yè)客戶提供公共接入管理的平臺(tái)，后者則是重點(diǎn)客戶自建、專為管理自有應(yīng)用的平臺(tái)。

  經(jīng)過多年發(fā)展，各類物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相關(guān)技術(shù)已成熟，很多大中型企業(yè)選擇私有部署的形式建設(shè)自有物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)就是私有平臺(tái)部署的典型，國(guó)內(nèi)已有多家大中型金融機(jī)構(gòu)開始了企業(yè)級(jí)物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)，推動(dòng)其初步進(jìn)入了基于企業(yè)級(jí)平臺(tái)的AIoT與金融深度融合階段。該階段的主要特點(diǎn)包括：

  一是從立足點(diǎn)來(lái)看，物聯(lián)網(wǎng)金融已上升到了金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高度。人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)多次發(fā)布重要文件，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)采用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不少金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體部署中，企業(yè)級(jí)物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建設(shè)、推動(dòng)AIoT深度應(yīng)用是重要組成部分。物聯(lián)網(wǎng)金融已不僅僅是解決少量業(yè)務(wù)場(chǎng)景痛點(diǎn)的工具，而是實(shí)現(xiàn)金融業(yè)所有場(chǎng)景從物理世界到數(shù)字世界映射的核心手段。

  二是從參與主體來(lái)看，物聯(lián)網(wǎng)金融與金融機(jī)構(gòu)自上而下所有主體都密切相關(guān)。物聯(lián)網(wǎng)在金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能過程中，既包括對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部環(huán)境和實(shí)體資產(chǎn)的監(jiān)測(cè)、管理，提升運(yùn)營(yíng)管理數(shù)字化水平，也包括對(duì)外提供業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，提升業(yè)務(wù)數(shù)字化水平，各機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)行整體的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。企業(yè)級(jí)物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建設(shè)需機(jī)構(gòu)最高層面的決策，內(nèi)部運(yùn)營(yíng)管理和對(duì)外業(yè)務(wù)的數(shù)字化涉及到金融機(jī)構(gòu)幾乎所有部門的參與。

  三是物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)已成為金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的有機(jī)組成部分。在一些已部署物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)中，物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以業(yè)務(wù)支撐中臺(tái)或技術(shù)中臺(tái)的形式，融入了金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的信息系統(tǒng)中，與前中后臺(tái)形成有效協(xié)同。物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)匯集和管理著金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外部“物的數(shù)據(jù)”，可以支持整個(gè)機(jī)構(gòu)所有應(yīng)用對(duì)這些數(shù)據(jù)的需求；更為重要的是，依托物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用有了充分的“彈藥”，形成AIoT與金融業(yè)務(wù)深度融合。

  四是物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用具備了規(guī)?；瘡?fù)制的能力。由于有了物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)這一核心樞紐，基于平臺(tái)鏈接金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景的感知、通信、邊緣處理以及最終應(yīng)用等上下游各環(huán)節(jié)，對(duì)碎片化場(chǎng)景進(jìn)行整合，沉淀為標(biāo)準(zhǔn)化方案，推動(dòng)規(guī)?；瘡?fù)制。從數(shù)字化風(fēng)控、渠道、營(yíng)銷、客服，到個(gè)人和產(chǎn)業(yè)金融的數(shù)字化，均可以基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形成標(biāo)準(zhǔn)化方案。

  這一階段物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可以說是由數(shù)字化轉(zhuǎn)型思維驅(qū)動(dòng)的，聚焦金融業(yè)的業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理數(shù)字化的賦能，主要的突破口在于建設(shè)穩(wěn)健的企業(yè)級(jí)物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)并推動(dòng)AIoT技術(shù)的應(yīng)用。目前，少量金融機(jī)構(gòu)已建成并運(yùn)營(yíng)企業(yè)級(jí)物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的第二階段剛剛起步。

工業(yè)視覺作為最成熟領(lǐng)域，國(guó)產(chǎn)化需求將進(jìn)一步推動(dòng)中國(guó)工業(yè)視覺的快速發(fā)展

  隨著物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在全社會(huì)的滲透，物聯(lián)網(wǎng)的連接數(shù)會(huì)數(shù)倍甚至數(shù)十倍于人口數(shù)量，“物的數(shù)據(jù)”將成為數(shù)據(jù)要素的核心組成部分，也是未來(lái)數(shù)據(jù)要素對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)貢獻(xiàn)的重點(diǎn)來(lái)源，最大化體現(xiàn)了物聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值。

  這一階段中，“物的數(shù)據(jù)”價(jià)值充分釋放，經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域都可共享應(yīng)用。物聯(lián)網(wǎng)金融能夠應(yīng)用的不僅僅是金融機(jī)構(gòu)自身物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)涵蓋的數(shù)據(jù)，還可以借助數(shù)據(jù)流動(dòng)的機(jī)制，充分利用全社會(huì)各行各業(yè)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)更大范圍的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。當(dāng)然，這一愿景的實(shí)現(xiàn)，前提是形成“物的數(shù)據(jù)”資源大循環(huán)體系。

  2023年2月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《數(shù)字中國(guó)建設(shè)整體布局規(guī)劃》，提出了構(gòu)建數(shù)據(jù)資源體系的基礎(chǔ)，暢通數(shù)據(jù)資源大循環(huán)，并明確提出“釋放商業(yè)數(shù)據(jù)價(jià)值潛能，加快建立數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)制度，開展數(shù)據(jù)資產(chǎn)計(jì)價(jià)研究，建立數(shù)據(jù)要素按價(jià)值貢獻(xiàn)參與分配機(jī)制”。未來(lái)，在一個(gè)數(shù)十倍于人口數(shù)的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的社會(huì)中，“物的數(shù)據(jù)”將是這些制度建設(shè)中重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。

  以金融業(yè)服務(wù)中小工業(yè)企業(yè)為例，在“上云用數(shù)賦智”政策和技術(shù)驅(qū)動(dòng)下，企業(yè)接入了工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)數(shù)據(jù)增信融資就是一個(gè)典型場(chǎng)景，各中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)設(shè)備已連接到工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，通過平臺(tái)可以實(shí)時(shí)了解企業(yè)真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，這一數(shù)據(jù)可以作為金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的依據(jù)。此前已有一些金融機(jī)構(gòu)與工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作推動(dòng)增信融資的案例，但在數(shù)據(jù)要素基礎(chǔ)制度未建立的情況下，類似的案例只是零散化的創(chuàng)新。

  2022年年底，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》，即“數(shù)據(jù)二十條”，開始形成數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)、流通、交易、使用、分配、治理、安全等基礎(chǔ)制度的“四梁八柱”。由于“物的數(shù)據(jù)”具有一定的特殊性，在數(shù)據(jù)要素基礎(chǔ)制度頂層設(shè)計(jì)指導(dǎo)下，未來(lái)針對(duì)“物的數(shù)據(jù)”將形成專門的落地細(xì)則，推動(dòng)“物的數(shù)據(jù)”大循環(huán)形成，金融機(jī)構(gòu)無(wú)需自己部署物聯(lián)網(wǎng)方案，可以充分共享各行業(yè)物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的成果，支持金融業(yè)深入滲透到政務(wù)、產(chǎn)業(yè)、民生各領(lǐng)域，形成無(wú)界的數(shù)字金融模式。這一階段物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以說是由數(shù)據(jù)原生的思維驅(qū)動(dòng)的。

  物聯(lián)網(wǎng)是提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的有效手段，各類主體已意識(shí)到物聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的意義，物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用開始突破碎片化、零散化部署，初步進(jìn)入以物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為抓手的AIoT+金融階段。未來(lái)，隨著數(shù)據(jù)要素基礎(chǔ)制度的建設(shè)完善，基于物聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)大循環(huán)格局形成，將驅(qū)動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)金融價(jià)值的充分發(fā)揮。